La tasa de interés promedio en una hipoteca de tasa fija a 30 años ha aumentado más del 4,28% esta semana a su punto más alto en años, de acuerdo con CNBC. Esas son malas noticias para los compradores de viviendas, ya que incluso un pequeño aumento en las tarifas puede ser suficiente para sacar por completo una casa que ya es difícil de pagar.
Después de comenzar el año alrededor del 4.0%, las tasas promedio se han incrementado constantemente, y algunos prestamistas citan las mejores tasas del 4.5% esta semana. Eso todavía es bajo en el gran esquema de las cosas, pero Matthew Graham, director de operaciones de Mortgage News Diariamente, es probable que las tarifas sigan subiendo y aconsejaron a los compradores de viviendas que obtengan un bloqueo de tarifas antes que luego. "Bloquee temprano y planifique que las tasas aumenten hasta que veamos un amplio cambio en el impulso" el escribió el lunes.
Es casi difícil entenderlo, pero las tasas hipotecarias no siempre se mantendrán tan bajas. Nos hemos acostumbrado a tasas de interés históricamente bajas a raíz de la Gran Recesión: ha pasado una década desde
la tasa promedio de una hipoteca a 30 años agrietado 6%, y siete años completos desde que vimos 5%.Pero si bien las tasas han aumentado desde sus mínimos de 40 años en los últimos dos años, todavía hemos estado rebotando cerca del fondo. Y sin que las tasas aumenten, los economistas han pronosticado un aumento gradual durante años.
Las tasas hipotecarias del 5% al 7% eran la norma a principios de la década de 2000, mientras que en 1981, cuando mis padres compraron la casa en la que crecí, su hipoteca venía con una asombrosa tasa de interés del 18%, de acuerdo con lo que cobran las tarjetas de crédito hoy.
Si bien nadie espera un retorno de las tasas de interés de la era de la estanflación en el corto plazo, incluso un modesto aumento de un punto porcentual en la tasa hipotecaria promedio puede eliminar el poder adquisitivo de un comprador de vivienda.
Con un pago inicial del 20% ($ 50,000) ahorrado, un comprador de vivienda financia los $ 200,000 restantes con una hipoteca a 30 años al 4.0%. El pago de su hipoteca (antes de impuestos y seguro) asciende a $ 955 por mes.
Si esa tasa de interés sube solo un punto porcentual, a 5.0%, su hipoteca mensual aumentaría a $ 1,074, $ 119 adicionales cada mes, o aproximadamente un 12% más. Si no puede pagar más de los $ 955 al mes con los que inicialmente contaba, ahora tiene que rebajar su búsqueda de viviendas a casas cuyo precio oscila entre los $ 225,000.
Para los compradores de viviendas jóvenes, el efecto se amplifica. Dado que muchos millennials son luchando por ahorrar un pago inicial completo Cuando los préstamos estudiantiles y las altas rentas consumen gran parte de sus ingresos, tienden a financiar más de su compra, lo que significa que las tasas más altas juegan un papel aún más importante.
Un comprador de vivienda similar con solo un 5% de anticipo ahorrado ($ 12,500) necesitará financiar $ 237,500 de esa casa. Y a una tasa de interés del 5.0%, pagará $ 1,275 por mes, ahora $ 320 adicionales por mes por la misma casa de $ 250,000.
Finalmente, el poder aplastante de las tasas de interés progresivas es aún más exagerado en los mercados de viviendas de alto precio. Imagine una pareja que ahorró un pago inicial del 10% en una casa de $ 500,000 en Seattle o Nueva York. Corrieron los números con una tasa de interés de 4.0% el mes pasado, y se dieron cuenta de que solo podían pagar el pago mensual de $ 2,148.
Si las tasas suben al 5.0%, ese pago se dispara $ 268 al mes, a $ 2,416. Suponiendo que ya estaban cerca de su límite, ahora tienen que reducir la búsqueda de su casa y buscar casas con un precio de alrededor de $ 40,000 menos.
Hay muchos compromisos que uno puede hacer para cerrar esa brecha: mirar las casas más lejos del trabajo, en un distrito escolar peor, o con menos espacio o una cocina anticuada. Pero, simplemente, apesta sentir que algo tan completamente fuera de su control tiene un impacto tan descomunal en el hogar que puede pagar.