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Si eres un aspirante a comprar una casa por primera vez, sabes que ahorrar para el pago inicial va mucho más allá de saltarte la tostada de aguacate y pausar tu cuenta de Netflix. Tal vez esté al principio de su carrera, y simplemente no le queda mucho para ahorrar cada mes. O bien, su renta sigue subiendo (como subiendo) año tras año, lo que dificulta su capacidad de acumular dinero en su fondo de pago inicial. O bien, tuvo que echar mano de sus ahorros para pagar una factura médica.
Los escenarios son infinitos y, sin duda, hay muchos desafíos que pueden hacer que la propiedad de vivienda se sienta fuera de su alcance. Pero, ¿las buenas noticias? Hay muchas opciones de préstamos, subvenciones, incentivos fiscales y otras estrategias financieras inteligentes diseñadas para ayudarlo a convertirse en propietario.
Aquí, un vistazo a cómo puede permitirse comprar una casa, incluso, en realidad,
especialmente—Si no tiene un 20 por ciento ahorrado para un pago inicial o crédito perfecto o si no es la mitad de un hogar de dos ingresos.Probablemente haya escuchado que el 20 por ciento de descuento es el estándar de oro cuando se trata de comprar una casa. Pero, no es la norma, especialmente para los compradores de vivienda por primera vez. De acuerdo a un reporte de la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces, los compradores de vivienda por primera vez que financiaron sus viviendas dejaron en promedio un 7 por ciento. De hecho, en una encuesta original de compradores de vivienda de mujeres solteras realizada por Marie Claire y Casa hermosa, El 60 por ciento de los encuestados dijo que dejó el 10 por ciento o menos.
Aún así, una ventaja importante de reducir el 20 por ciento es evitar el Seguro Hipotecario Privado o PMI. "El PMI es un seguro en su hipoteca que el prestamista requiere que compre para protegerlos si usted no cumple con el préstamo", explica Lauren Anastasio, planificadora financiera certificada en SoFi, una compañía de finanzas personales. "Es un seguro para el prestamista, no para usted".
Por lo general, el PMI cuesta entre 0.5 y 1 por ciento del monto de su préstamo hipotecario anualmente, pagado mensualmente. Como ejemplo, si está pagando 0.5 por ciento PMI en un préstamo de $ 300,000, estaría pagando $ 1,500 adicionales al año o $ 125 al mes.
En muchos casos, el PMI es algo que finalmente se cae. Asegúrese de entender los términos de su préstamo, dice Anastasio. "Algunas hipotecas eliminarán el requisito de PMI una vez que obtenga el 20 por ciento del capital en la casa, y su pago mensual disminuirá por el resto de su plazo", dice ella. "Otras hipotecas pueden requerir pagos de PMI por un valor de 10 años, incluso si alcanza el 20 por ciento de capital antes, y otros pueden requerir que se pague durante la vida del préstamo".
La conclusión: es posible pagar una casa, incluso sin aumentar el 20 por ciento. Cuando haga un presupuesto, tenga en cuenta los costos como PMI, seguro de vivienda, cuotas de HOA, impuestos a la propiedad y un fondo de reparación de emergencia. Calcular estos gastos combinados es un ejercicio en el que su prestamista puede ayudar. Obtenga más información sobre todos los costos inesperados de ser propietario de una casa aquí [ENLACE A LA HISTORIA].
Como comprador de vivienda por primera vez, debe tener una conversación temprana sobre las circunstancias únicas de su préstamo con un prestamista, dice Sierra Hudson, asesor hipotecario con licencia en Georgia y gerente de sucursal en Angel Oak Home Loans. Durante esta conversación, querrá hablar sobre su puntaje de crédito, cuánto dinero en efectivo puede destinar a un pago inicial pago, su salario y otras fuentes de ingresos, cuánta deuda tiene y en qué campo profesional está trabajando en. Hudson explica que toda esta información puede ayudar al prestamista a guiarlo hacia el préstamo que mejor se adapte a sus circunstancias.
"En estos días hay programas de préstamos para la mayoría de los compradores de vivienda", dice ella. Si trabaja por cuenta propia, por ejemplo, hay préstamos de estados de cuenta bancarios solo para personas que trabajan por cuenta propia. Hable con un prestamista sobre el financiamiento convencional y no pase por alto los préstamos de Asuntos de Veteranos (VA), la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA).
Sin embargo, si estos programas de préstamos no son adecuados, todavía tiene opciones, dice Jeremy Sopko, CEO de Préstamo de naciones, una compañía hipotecaria con licencia para prestar en 47 estados. Cada estado tiene su propio conjunto de programas de asistencia para el pago inicial, todos con diferentes conjuntos de criterios para calificar, explica. Algunos condados y municipios incluso tienen sus propios programas para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez.
"Si reúne los requisitos, a veces puede obtener subvenciones para su pago inicial que es básicamente dinero gratis del gobierno", dice Sopko. En otros casos, los incentivos incluyen mejores tasas de interés de préstamos.
El resultado final: hay muchos incentivos y subvenciones por ahí. “Su profesional hipotecario debe estar al tanto de ellos, por lo que si pregunta:‘ Qué ayuda con el pago inicial (o DPA) están disponibles para mí? "deberían poder orientarte en la dirección correcta", Sopko dice. Si desea investigar esto por su cuenta, consulte con su agencia de financiamiento de vivienda del estado.
Es posible que haya escuchado sobre un crédito fiscal federal para compradores de vivienda por primera vez. El crédito se implementó durante la administración de Obama, pero ya no está disponible. Si bien no es lo mismo que un crédito fiscal, los propietarios pueden tomar una deducción fiscal de intereses hipotecarios que podría reducir su factura fiscal.
Mientras explora las opciones de préstamos, también deberá decidir si desea optar por una hipoteca con tasa fija o una tasa variable. Las hipotecas de tasa fija son, con mucho, la ruta más popular, con más del 95 por ciento de los compradores que actualmente optan por ellas, según datos de origen del préstamo de Ellie Mae, una compañía de software que procesa hipotecas. Las hipotecas de tasa fija no significan sorpresas: el pago de su hipoteca seguirá siendo el mismo durante toda la vida de su préstamo.
Las hipotecas de tasa ajustable, o tasa variable, por otro lado, ofrecen tasas introductorias bajas y luego las tasas se restablecen después de un cierto período. Por ejemplo, un BRAZO de 5/1 significa que su tasa de interés hipotecario está bloqueada por cinco años y luego está sujeta a un ajuste anual.
Cuando las tasas de interés son bajas, es una buena idea fijar una hipoteca de tasa fija para que no esté sujeto a tasa aumentos en tres, cinco, siete o cuantos años se establezcan en un escenario de tasa ajustable, Sopko explica Aún así, en ciertos casos esto podría ser adecuado para usted. Puede considerar una hipoteca de tasa ajustable, por ejemplo, si está seguro de que se mudará dentro del período introductorio antes del restablecimiento de las tasas. Alrededor del 6 por ciento de los encuestados eligieron una hipoteca de tasa flotante.
También deberá decidir si desea obtener una hipoteca a 30 años o una hipoteca a 15 años. Las hipotecas a treinta años, que son más populares, se pagan en el transcurso de 30 años, mientras que las hipotecas a 15 años, como era de esperar, se pagan en 15. Si bien los pagos mensuales son más bajos en las hipotecas a 30 años, significa pagar más intereses que con una hipoteca a 15 años. Es más difícil calificar para una hipoteca de 15 años debido a los pagos mensuales más altos.
Si está construyendo una casa a medida o comprando una casa en construcción en una subdivisión de nueva construcción, es probable que tenga algunos pasos y opciones de financiamiento adicionales. UN préstamo de construcción, que es un préstamo a corto plazo con intereses más altos, generalmente se usa para cubrir el costo de construir una casa si la está construyendo usted mismo o contratando a un constructor personalizado. Si está comprando en una subdivisión recientemente desarrollada, es posible que tenga acceso a financiamiento de constructores; el 3 por ciento de nuestros encuestados lo utilizó. Muchos grandes constructores tienen filiales hipotecarias o relaciones de afiliación con compañías hipotecarias y ofrecen opciones de financiación a los compradores, lo que puede ofrecer algunos incentivos. Aún así, querrá darse una vuelta con otros prestamistas y comparar los términos del préstamo, como las tarifas de inicio y las tasas de interés.
Incluso con todas estas opciones, puede que se pregunte: todavía no estoy seguro de cómo podría pagar una casa; ¿Cómo están mis compañeros de trabajo o compañeros? ¡Es una pregunta justa!
Como resultado, muchos compradores de vivienda por primera vez dependen de regalos de familiares o amigos, que les dan dinero para el pago inicial. En nuestra encuesta, poco menos de una quinta parte de los encuestados dijeron que obtuvieron dinero de su familia para ayudarles a comprar su casa. De acuerdo a un Informe 2019 de la Asociación Nacional de Agentes de Bienes Raíces, el 28 por ciento de los compradores menores de 28 años dependía de una donación financiera para ayudar a pagar sus pagos iniciales. En general, el 12 por ciento de los compradores de viviendas recibió un regalo.
Es importante tener en cuenta que esto no puede ser un préstamo (los prestamistas no quieren que se extienda demasiado); más bien, es dinero sin compromiso para el pago inicial. Los prestamistas requerirán una "carta de regalo" para confirmar que el dinero proveniente de su familia o amigos no es un préstamo.
Si bien esto puede no ser viable para todos los compradores de viviendas, obtener un poco de ayuda de su tío o abuelos ricos podría ayudar a apuntalar su pago inicial.
Desde:Marie Claire EE. UU.
